Fonctionnement de la carte bancaire

cartes bancaires internationalesCe petit bout de plastique qui tient dans la poche permet chaque année aux français de réaliser plus de 7 milliards de paiements et 1,5 milliard de retraits. A travers sa puce, sa bande magnétique ou bien les deux, la carte bancaire a pour fonction première de mettre en relation la banque du porteur avec la banque du commerçant ou du distributeur automatique, en empruntant un des 3 réseaux de paiements principaux que sont Visa, MasterCard et American Express.

Ces chiffres peuvent donner le vertige, et montrent à quel point les français sont friands de leurs cartes bancaires. Ce guide a donc pour but de vous aider à mieux comprendre la réalité qui se cache derrière.

1. Une carte bancaire, oui mais pour quoi faire ?

Le terme "carte bancaire" est une façon courante de regrouper 4 utilisations différentes :

  • Carte de retrait : comme son nom l'indique, cette carte permet uniquement d'effectuer des retraits au distributeur ou au guichet. Régler un achat est donc impossible avec une carte de retrait. Souvent, la carte de retrait peut constituer la 1ère carte bancaire d'un mineur.
  • Carte prépayée : plus récent, ce moyen de paiement n'est pas rattaché à un compte courant. Tant que la carte contient du crédit, elle peut être utilisée normalement. Elle est particulièrement destinée aux personnes en interdit bancaire ou aux personnes qui ont des difficultés à gérer un budget.
  • Carte de crédit : proposée notamment par les grandes surfaces, la carte de crédit est associée à un crédit renouvelable. Il est aussi bien possible de régler des achats que d'effectuer des retraits avec, et aussi cumuler ces cartes. Toutefois, c'est aussi souvent un premier pas vers la spirale du surendettement.
  • Carte de paiement : c'est aussi celle que l'on nomme Carte Bleue. Elle permet d'effectuer des retraits dans l'immense majorité des distributeurs et de régler des achats aussi bien en ligne que directement chez le commerçant.

 

2. La carte bancaire, oui, mais comment ça marche ?

Voici la liste des caractéristiques communes à toutes les cartes bancaires. Posséder une carte bancaire, c'est posséder une combinaison de ces différentes caractéristiques.

  • Carte à débit immédiat : à chaque utilisation, le solde du compte est débité instantanément. Vous gardez donc un contrôle réactif sur le solde du compte, notamment en cas d'utilisation frauduleuse de la carte, si vous consultez régulièrement vos relevés en ligne.

  • Carte à débit différé : dans ce cas de figure, tous les achats sont débités en une seule fois à la fin du mois et il convient donc d'avoir suffisamment de trésorerie pour y faire face. Etant donné qu'il s'agit aussi d'une forme de crédit que la banque consent, cette option est donc généralement facturée plus chère que pour une carte avec un débit immédiat.

  • Les plafonds : les plafonds sont une manière de limiter l'exposition à la fraude, aussi bien pour le porteur de la carte que pour la banque. Il existe deux types de plafonds : sur les achats réglés et sur les retraits d'espèces. Pour le consommateur, il s'agit donc d'utiliser la carte bancaire associé à son niveau d'utilisation. Une carte haut de gamme avec des plafonds élevés ne vaut donc le coup que si son utilisation le justifie !
  • Les découverts : très souvent, le montant des découverts accordés par une banque sont calculés en fonction de la carte bancaire rattachée au compte. Le découvert peut prendre deux formes, soit il est "autorisé" et alors le titulaire de la carte paye des agios relativement modestes. Le découvert autorisé peut être assimilé à une avance de trésorerie. Ou bien le découvert est non autorisé, et à ce moment les agios deviennent généralement deux fois plus élevés que dans le cadre du découvert autorisé.

  • Les assurances et autres services : lors des achats par cartes bancaires, les sociétés qui émettent ces cartes bancaires (Visa, MasterCard, American Express) perçoivent une commission pour le rôle qu'elles tiennent dans chaque transaction. Afin de se différencier et ainsi gagner et fidéliser les utilisateurs, la plupart des cartes proposent des assurances ou des services en cas d'achats réalisés par leurs intermédiaires. Ces services dépendent beaucoup de la carte utilisée et peuvent prendre les formes suivantes : assurance contre l'annulation d'un vol,d' une perte de bagages, décès dans le cadre d'un voyage, responsabilité civile à l'étranger, etc... Encore une fois, les plafonds de remboursement prévus dans le cadre de ces évènements et l'étendue des services proposés varient grandement en fonction de la carte utilisée.

Une dernière caractéristique mérite de figurer dans cette liste, mais vu son importance, retrouvez un article complet sur le prix des cartes bancaires.

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